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  1、人身险的购买原则是“先保障后理财,先大人后小孩,先家庭顶梁柱后其他人;越早买越划算”。

  2、对于家庭顶梁柱,我们建议同时购买医疗险、重疾险、终身/定期寿险、意外险。医疗险(报销型)解决治疗费用过高的问题,重疾险和终身/定期寿险(定额赔付型)解决因患病或身故导致家庭总收入骤降的问题,意外险(高保障杠杆型)专门用来保障各类意外伤害。

  a)医疗险(报销型)可充分突破社保的报销限制,解决“看病贵”问题。此外,秒速赛车官网:【海通非银孙婷团队】保险产品购买指南还有保费较高的高端医疗险,可以显著提升就医体验。

  b)重疾险和终身/定期寿险(定额赔付型)可充分发挥收入补偿功能,帮助我们承担家庭责任(站着是取款机,倒下是摇钱树)。此类产品的比较要素包括杠杆倍数(保额/保费)、保障的重疾种类、是否包括轻症责任、保费豁免、等待期长短、是否多次给付等。总保额建议不低于家庭年收入的5-10倍,也不低于家庭总负债。

  c)综合意外险可进一步提高保障杠杆,具有保费低、发生率低、保障杠杆高的特点。

  3、如何给老年人买保险:建议为60岁以上人群购买意外险、老年防癌险,不推荐重疾险。50岁以上人群购买重疾险,容易出现倒挂的情况(保费大于保额)。防癌险具有保费便宜、核保难度相对宽松、覆盖高风险恶性肿瘤、免体检等优势,但保障较为单一且保额较低。

  4、如何给小孩买保险:建议为儿童与学生购买意外险(如学生平安险)、医疗险。小孩好动且对危险认知不足,疾病抵抗力较弱,因此适合购买保障杠杆高的意外险和医疗险。

  5、香港VS内地:香港保险产品一般费率较低,免责条款较少,核保严格但理赔相对宽松,且可满足美元资产配置需求(同时承担汇率风险);但香港保单不受内地法律保护,可能会有保险纠纷,且在大陆就医时理赔不便。

  为什么要买保险?陈志武在《金融的逻辑》里说:“农业社会里,金融交易以人格化的隐性方式实现,养子就是为了防老,子女即人格化了的保险品、信贷品和养老投资品。农民规避风险、养老的境况不是由保险产品的好坏、股票的多少、基金的投资组合决定,而是由子女的数量和质量决定,所谓‘多子多福’。而由非人格化的金融市场代替儒家‘孝道’体系之后,压在家庭之上的经济交易功能会逐步从家庭剥离,信贷、保险、投资功能都可由金融市场取代。”

  这个逻辑可以解释人们为什么买保险、为什么市场经济的发达程度可以决定保险需求的大小,也可以说明保险的需求未来有多大。20 世纪80 年代以来,全球寿险业保费收入连续三十年保持较快增长,复合增长率10%。

  本质上,保险是规避风险的一种方法。一方面保险人(保险公司)向投保人(客户)收取费用;另一方面,若被保险人在规定期限内发生风险事故而蒙受损失,保险人需按契约予以经济赔偿或提供服务。

  对被保险人而言,保险对未来客观存在的风险进行转移,把不确定性损失转变为确定性成本(保费)。对社会总体而言,保险作为一种社会化安排,将面临风险的人们通过保险人组织起来,使个人风险得到转移和分散,由保险基金承担个人面对风险事故时造成的损失。损失分摊是保险的核心所在,分摊意味着(1)在整个群体中进行损失分散;(2)可以利用大数法则对未来损失进行一定程度的精确预测。

  保险在宏观经济中的作用主要体现在稳定社会、扩大就业以及提供融资这三个方面。保险在微观经济中的作用主要表现在以下三个方面:

  人身保险为被保险人及其受益人提供风险保障,可使被保险人及其家属,在被保险人衰老、生病或死亡而引起收入减少或支出增加时,得到一定的经济补偿。

  人身保险多数为长期合同,保险公司通过投资运作使保险资金得到保值增值,并在未来达到合同约定的条件时通过各种方式将经济利益返还给受益人。因此,人身保险为个人和家庭提供了可靠的投资手段。

  我国对购买人寿保险实行税收优惠政。

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